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钢丝绳上的赎楼贷:百亿规模平地起 一单烂账上千万

2020-02-05 13:05:55 来源:新流财经 作者:冬木 华资实业20%大肉分享

  房抵贷市场起起落落,其衍生市场——赎楼贷却不断受到市场的关注。

  新流财经此前报道,深圳大道金服以其特殊的“提放保”模式,逐渐代替了传统的赎楼贷业务,除此外,也有越来越多新的公司,尝试涌入这一市场,同时也成了中介公司新宠。

  如深圳量度金服,在垫资领域也闷声崛起,官网显示,其主要产品有赎楼贷、提放贷两种,目前的业务规模已超过400亿元。

  不过,一些难题也困扰着即将开展业务的平台。

  业务规模超400亿,高风险随之而来

  公开资料显示,深圳量度金服成立于2015年7月,由Q房网集团控股公司——深圳市大田投资有限公司独资控股,注册资本1亿元,实缴资本1亿元。

  成立半年左右时间,2016年3月,其业务规模超过20亿元,5个月后,其业务量突破100亿元,目前其业务规模已超过400亿元。截至目前,与量度金服合作的中大型金融机构超500家。

  实际上,垫资过桥赎楼一直伴随着房抵贷存在,用来缓解小微企业主资金周转困难,二手房买卖中的赎楼方式一般分为现金赎楼、通过担保公司赎楼以及通过财务公司融资赎楼。

  目前通过担保公司赎楼的方式比较常见,业主通过担保公司,向银行借款赎楼,并向担保公司支付1。2%左右的担保费用,以及向银行支付短期赎楼利息,等办出买方房产证之后,再到银行做按揭,业界常称为“两笔款赎楼”。

  不过,这一模式因其潜在的风险被众多人士担心。

  “最难以判定的则是资金的实际用途,部分赎楼的目的并非是为了方便房产交易,而是为了提高估值重新抵押。”

  “对贷款客户而言,客户在申请了赎楼贷以外,同时又申请了金额和比例较高的房屋抵押贷款,其流动性风险明显增大。”

  量度金服某业务员表示,2019年开始,其业务风险大规模增加,“这类业务甚至一单烂账就能上千万。”

  此前,也有业内人士表示,整个交易过程“交易链条长”、“流程复杂”、“耗时长”、“体验差”,在此过程中,借款人很可能也会擅自更改抵押贷款的资金用途,一旦资金用途的改变被银行查实,客户会面临提前清偿银行贷款的风险。

  另外在场景、利率、资质的控制上,相应有一定难度。

  在两高两部文件下发之后,赎楼贷服务过程中的综合费用,折算到客户身上的实际利率等问题,让一些中介机构以及金融机构无所适从。

  赎楼贷被搬上台面,成变相首付贷?

  2016年底,住建部“重拳”整治房地产中介市场秩序,让此前盛行的首付贷、尾款贷等业务陆续被叫停,而后,赎楼贷甚至一度成为部分中介的“拳头产品”,不断被搬上台面。

  众多中介平台、私人资方等,开始不断介入。

  “一般帮客户融资的中介,会连带过桥一起做,简单的垫资业务,对中介平台来说,基本上是0坏账、超高收益率。”某中介平台一负责人黄远表示。

  而中介最大的优势是,地方关系较强,即便是征信不太好的客户,中介也能从中找到银行批款。

  中介对当地地域情况较为熟悉,本土机构之间资源互通,几百万一笔的垫资短期赎楼贷,服务费收入较高。

  而彼时,客户通过中介平台申请的赎楼贷,与银行的业务规则稍有差别,一般不需要客户提供担保,这也因此大幅缩短了赎楼的整个周期,中介业务员表示在客户提交申请材料后1至3天便能完成审核。

  不过,在房价快速上涨的同时,赎楼贷也渐渐变形。

  一些房主用赎楼贷偿还原有的按揭贷款或抵押贷款,再使用新的估值向银行申请抵押贷款,流动性风险明显增高。

  2019年,两部两高文件下发之后,私人资方以及没有资质的中介平台不敢肆意放贷,中介公司也不得不委托第三方来介入赎楼业务,比私下双方直接交接要安全得多,也降低了购房者的风险。

  私人资方退出、中介平台收缩,赎楼贷业务可发挥的空间又变大,此类短周期产品现金流不会轻易被限制,有资质的房抵贷助贷平台以及小贷公司等蠢蠢欲动,也在尝试探索这一领域。

  也有业内人士担心,赎楼贷有成为变相首付贷的趋势,一些购房的客户,通过首套房来申请赎楼贷,“如果不加以控制,近几年房屋若还能大幅增长,新一轮的风险就很有可能爆发。”黄远表示。

  赎楼贷起起落落,仍旧是火热的。

  不管市面上有多少公司尝试,即便是如大道金服、量度金服等公司大规模涌入,最好的莫过于大型的房屋中介平台,在获得相关资质后,加上监管不断整治,相信首付贷的乱象不会二次上演。

  (以上人名为化名)

关键词阅读:钢丝绳 赎楼贷 烂账

责任编辑:申雪娇 RF13056
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