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揽储大战打响 民营银行“智能存款”霸屏

2019-12-23 01:24:29 来源:北京商报网 作者:孟凡霞 吴限 游资亲授打板神技

  揽储大战如期而至。12月22日,北京商报记者调查发现,蓝海银行、众邦银行、客商银行等多家银行以“收益高、支取灵活”为卖点在第三方平台上大力推广智能存款产品。在业内人士看来,这体现出民营银行揽储不易的现实难题,受网点、客户基础等限制,民营银行在负债端面临较大压力,不得不通过提高存款收益率来缓解揽储压力。不过,从资产端价格来讲,这样的高成本揽储之路并非长久之计。

  部分存款产品利率达5%

  临近年尾,民营银行对存款业务的竞争愈发激烈。北京商报记者调查发现,在携程金融、小米金融、陆金所等第三方互联网平台APP端上,民营银行的智能存款产品不断“霸屏”,并且出现在“新手优选”、“甄选王牌理财”等显眼位置。

  例如,打开携程金融App的“理财”栏目,映入眼帘的就是华通银行、众邦银行、蓝海银行等民营银行的储蓄类存款产品,部分产品的存款利率高达5%。以众邦银行为例,该行“多帮利众享版”是一款五年期存款产品,起存金额为100元,满五年期年化利率可达5.0%。此外,小米金融、陆金所等机构App也成为了民营银行揽储的阵地。

  互联网平台也搭上这波热潮,推出“奖励收益”。例如,在携程旅行App上,城商行营口沿海银行推出的一款“祥云宝390天”产品满期综合利率为5.15%,起存金额50元。如果购买者为携程旅行的超级会员,持有该产品至期满加送0.15%奖励金,奖励金金额单笔最高500元。随后,北京商报记者联系携程客服人员,对方指出,该奖励金是携程为超级会员推出的活动,持有产品期满后的5个工作日内将奖励金直接打到客户的携程钱包里。

  在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来,民营银行或者中小银行依然青睐于高息存款,说明这些银行负债端压力持续存在,且部分中小银行在今年经历了一些风波,一定程度上造成了揽储成本的上升。不过,从目前大部分产品的利率情况来看,仍处于合理区间。

  负债端压力凸显

  自成立以来,民营银行就受限于“一行一点”模式的掣肘,在负债端资金来源方面面临不小的压力。而借助智能存款这一利器,民营银行的存款规模呈现大幅增长态势。例如,亿联银行在年报中指出,该行2018年研发“增亿存”“用亿存”等10余款创新存款产品,上线陆金所、小米金融等头部平台,强力拉动存款增长;代收付业务实现存款沉淀,交易笔数1599.21万笔,交易金额1398亿元,时点沉淀存款44.69亿元。

  虽然通过高利率吸收存款,民营银行的负债端结构有所变化,但是这也意味着民营银行的揽储成本不断增加,如何覆盖高成本并实现盈利成为民营银行需要考虑的问题。零壹研究院院长于百程认为,民营银行的借款端一般是线上的互联网贷款,借款利率比传统抵押类要高,即使资金端成本比较高,息差一般也能保持在4%以上,如在坏账率可控的范畴内,能够覆盖成本并实现不错的盈利。

  不过,也有专家持相反意见。资深金融科技从业者马超指出,据估算,目前行业贷款平均利率在6%左右,除去拨备及法定准备金的成本,其实高于5%的存款产品是难以覆盖成本的。所以目前这些高息的存款产品可以看作是民营银行的一种营销手段。能否长期延续还有待观察。

  加强自有渠道营销

  虽然智能存款产品的收益高、流动性好、门槛低,并且具有存款保险的保障,受到市场的欢迎。但是,此类产品依然面临着流动性管理风险、监管风险。马超表示,年末时点,民营银行的智能存款普遍利率较高,甚至部分产品年化利率破5%,这背后的逻辑还是在于岁末的业绩压力使然。这也从侧面说明民营银行其实和传统银行一样,也有着追求规模的基因,通过高息揽存的方式把规模做大更为直接。

  “一方面,智能存款利率较高,如传统银行纷纷效仿,会影响整个银行业的资金成本,从而推高借款人的成本。这对于银行业的经营和业务结构也会产生较深的影响。”于百程认为,另一方面,银行的底层借贷资产一般期限在一年以上,但存款人的存款期限是灵活可变的。如果存款人集中退出,银行就需要快速找到新的债权转让承接方,这对于银行的流动性管理要求非常高,可能出现流动性风险。

  不过于百程直言,监管机构在10月对结构性存款出台了规范通知,后续对智能存款也可能会进行相应规范。未来,民营银行“一行一点”的限制也有望放宽。在苏筱芮看来,揽储压力下,民营银行应当加强后续的客户服务,与客户加深互动交流,加强品牌建设和舆情管理,谨防流言引发的流动性危机。此外,民营银行也应当拓展自有营销渠道以提升核心竞争力,不能过度依赖外部第三方资源。

关键词阅读:民营银行 结构性存款 存款利率 存款业务 银行推出

责任编辑:付健青 RF13564
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